Jos sinulle on kertynyt useampi yksittäinen pikalaina tai kulutusluotto, voit yhdistää lainat muutamassa minuutissa. Lainojen yhdistäminen pienentää lainakuluja, kun maksat vain yhtä lainaa ja saat sille aiempia lainoja edullisemman koron.
Lainojen yhdistämisen avulla saat pienennettyä lainojen lyhentämiseen käyttämääsi summaa, joten rahaa jää kuukausittain enemmän yli. Halutessasi voit myös päästä lainoistasi eroon nopeammin yhdistelylainan avulla.
Täytä hakemus ja yhdistä lainat ilman vakuuksia
Lainojen yhdistäminen onnistuu Hae.fi:n kautta nopeasti ja vaivattomasti. Löydät lainavertailustamme kaikki Suomen yhdistelylainat, ja voit verrata niiden ominaisuuksia helposti samalta sivulta. Kun sopiva laina löytyy, täytä lainahakemus ja saat lainatarjouksen saman tien. Vakuuksia tai takaajia ei tarvita.
Voit yhdistellä kaikki aiemmat vakuudettomat lainasi yhdeksi lainaksi. Laske ensin yhteen niiden lainojen pääoma, joita lyhennät kuukausittain. Voit yhdistellä pikalainat, luottokorttivelat, osamaksut ja kulutusluotot.
Tutki seuraavaksi Hae.fi:n vertailutyökalun avulla, kuinka pitkän laina-ajan valitsemalla saat kuukausierästä haluamasi suuruisen. Vertaa sen jälkeen lainantarjoajia ja heidän lainaehtojaan. Lisätietoja-tekstiä klikkaamalla voit esimerkiksi nähdä, mikä on kyseisen lainayhtiön vaatima minimi-ikäraja lainanhakijoille. Kun klikkaat ”Hae lainaa” -painiketta, pääset suoraan lainayhtiön sivulle täyttämään lainahakemusta.
Lainahakemuksen täyttäminen ei vielä sido sinua ottamaan lainaa. Voit myös miettiä asiaa tovin, sillä lainatarjoukset ovat yleensä voimassa vähintään pari viikkoa, joskus kuukaudenkin.
Mitä hyötyä on lainojen yhdistämisestä?
Lainojen yhdistäminen tekee aikaisemmin ottamiesi lainojen hoitokuluista sekä korkosummista huomattavasti pienempiä. Kun maksat kerralla pois kalliit lainat uuden lainan avulla, voit säästää selvää rahaa jopa useita satoja euroja. Vanhojen lainojen yhdistäminen on myös järkevä keino saada lisää selkeyttä omaan talouteen.
Kuvitellaanpa seuraavanlainen yksinkertainen ja täysin realistinen tilanne:
Sinulla on kolme taloudellisesti tiukempien kuukausien aikana otettua 500 euron suuruista pikavippiä kolmesta eri lainayhtiöistä, eli yhteensä 1 500 euroa.
Kuvitellaan, että olet lyhentänyt summaa niin, että jäljellä on 1 200 euroa. Tämän jälkeen huomaat maksavasi täysin turhaan kuluja useasta eri lainasta.
Saatat tällä hetkellä maksaa jäljellä olevista lyhennyseristä kuukausittain yhteensä esimerkiksi 30 euroa pelkkiä lainanhoitokuluja (ei siis korkoa, vaan pelkkää lainaan lähes poikkeuksetta sisältyvää kiinteää kulua). Tämäkin on erittäin kohtuullinen kiinteä kulu kolmesta eri lainasta.
Jos yhdistäisit jäljellä olevan yhteissumman kauttamme yhdeksi lainaksi ja saisit oletetun tarjouksen, jossa lainanhoitokulu pysyisi samana, maksaisit tällöin jäljellä olevan ajan yhdestä lainastasi 10 € kuukausittaista lainanhoitokulua. Kuukaudessa säästäisit siis pelkissä lainanhoitokuluissa 20 euroa, joka tekee vuosittain 240 euroa, tässä tapauksessa jo valmiiksi kohtuullisista kuluista.
Sen lisäksi maksat toki vielä lyhennyserät sekä korot ja kulut, joissa tulisit myös säästämään yhdistämällä lainat yhdeksi järkeväksi kokonaisuudeksi. Isommalle kertalainalle kun saa yleensä pienlainoja maltillisemman koron sekä lisäksi maltillisemman laina-ajan.
Jo tästä voi nopeasti päätellä, että lainojen yhdistäminen voi olla vielä tässäkin vaiheessa laina-aikaa erittäin järkevää. Yhdistä lainasi siis aina, kun niitä alkaa kertyä liikaa.
Lainasummien kasvaessa yhdistely muuttuu vielä edullisemmaksi
Edellisen kappaleen esimerkissä puhumme vielä melko pienistä lainasummista ja pienistä määristä erillisiä lainoja – kuten kulutusluotto tai pikalaina. On varsin normaalia ja yleistä tehdä lainojen yhdistäminen huomattavasti suuremmillekin summille.
Monet lainayhtiöt tarjoavat lainojen yhdistämistä jopa 60 000 euroon saakka. Suurikokoisten ja useampien lainojen yhdistely tuo mukanaan yleensä myös suurimmat säästöt.
Lainojen yhdistäminen on toki kannaltasi vieläkin järkevämpää, jos aikaisemmat lainasi ovat kuluiltaan ja koroiltaan täysin ylihintaisia. Tämä on myös yleinen tilanne hätiköidysti ja ilman kunnon vertailua tehdyissä lainapäätöksissä.
Mikäli sinulla siis on useampi erillinen laina tai luotto, jota lyhennät erikseen, selviää usein jo nopeallakin ynnäilyllä, kuinka paljon lainojen yhdistäminen voi tuoda sinulle säästöä. Toki todellinen summa selviää vasta lopullisesta lainatarjouksesta, mutta karkeasti asiaa voi miettiä etukäteen kaivamalla esimerkiksi edellisten lyhennyseriesi laskut esille.
Esimerkkejä, miten lainojen yhdistäminen auttaa talouttasi:
- Maksat vain yhtä lainaa, jolloin oman talouden hallinta helpottuu ja maksuhäiriöiden vaara pienenee.
- Voit säästää selvää rahaa, koska useiden tilinhoitokustannusten ja korkojen sijasta maksat vain yhtä lainaa.
- Kun vanhat lainat maksetaan pois, voit määritellä uuden lainan kuukausierän omaan talouteen sopivaksi.
- Pääset lainasta nopeammin eroon, sillä tarvittaessa voit lyhentää lainaa nopeammin alhaisempien kulujen takia.
Millaisia vaatimuksia lainojen yhdistämiselle on?
Lainojen yhdistäminen tapahtuu joko erityisesti lainojen yhdistämiseen tarkoitetulla yhdistelylainalla tai tavallisella kulutusluotolla. Edellä mainitussa esimerkissä lainantarjoaja maksaa vanhat kalliit lainat puolestasi ja jälkimmäisessä hoidat vanhojen lainojen maksamisen itse.
Lainojen yhdistelyyn tarkoitetun luoton myöntämiseen pätevät kaikki samat vaatimukset kuin muidenkin lainojen kohdalla:
- Verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne lainantarjouksen hyväksymistä varten
- 18 vuoden ikä (joskus ikäraja saattaa olla myös korkeampi, esim. 20 vuotta)
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
- Lähes aina vaatimuksena on säännölliset palkka- tai eläketulot sekä jokin todistus näistä (todistuksena voi toimia esimerkiksi kopiot viimeisimmistä palkkakuiteista tai verokortin erittelyosasta).
Säännölliset palkka- tai eläketulot voivat olla pienetkin, mutta lainaa saa aina suhteessa omiin tuloihin. Tositteet hyvä varautua toimittamaan lainahakemuksen liitteenä jo hyvissä ajoin, jolloin lainan usein saa jo saman päivän aikana.
Lainojen yhdistämistä haettaessa on myös aina ilmoitettava huolellisesti vanhat lainat ja niiden suuruudet. Joissain tapauksissa on myös mahdollista sisällyttää lainojen yhdistämiseen vain osa olemassa olevista lainoista ja jatkaa toisten lyhentämistä erikseen, mikäli niin haluat. Tämä vaihtoehto voi tulla kyseeseen, jos jokin lainoistasi on saatu poikkeuksellisen hyvillä ehdoilla ja muut huonoilla.
Kuinka suuria/useita lainoja voi yhdistää?
Yleensä summat lainojen yhdistämisen hakemiseen alkavat 500 – 1 000 eurosta. Voit yhdistää lainat suuriin summiin asti – enimmillään lainaa voit saada 60 000 euroa ilman vakuuksia.
Lainojen yhdistäminen ei kuitenkaan onnistu aina näin suurille summille, sillä tämän kokoluokan yhdistelylainat ovat kuitenkin aina riski lainantarjoajan näkökulmasta katsottuna.
Yleensä lainojen yhdistämistä ei kannata hakea parin sadan euron suuruisille summille, vaan pyrkiä maksamaan ne pois samantien. Näin selviät helpoimmalla ja halvimmalla, mikäli vain oman talouden kantokyky tähän riittää. Yhdistä lainat vain, jos siitä aiheutuu selvää hyötyä.
Pienemmissä lainasummissa kannattaa hyödyntää mahdollisuuksien mukaan myös monen lainantarjoajan mahdollisuutta esimerkiksi lyhennysvapaisiin kuukausiin ja pyrkiä säästämään rahaa seuraaviin eriin niiden aikana.
Paras todellinen vuosikorko vertailun avulla
Lainojen yhdistäminen tuo mukanaan paremmat lainaehdot, sillä voit yhdistää kerralla kaikki vanhat lainat ja ottaa niiden maksamiseen vain yhden lainan.
Edullisimman yhdistelylainan todellinen vuosikorko voi olla jopa 5 %:n luokkaa. Tämä kuitenkin edellyttää erittäin hyvää takaisinmaksukykyä. Korkein mahdollinen nimellinen vuosikorko yhdistelylainoissa on lain määräämä 20 %.
Lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä aina parempia lainaehtoja. Isommissa lainoissa on useimmiten parempi todellinen vuosikorko, sillä myös laina-aika on usein pidempi. Lainayhtiölle tämä voi tietää hieman lisätuloja, mutta toisaalta lainan ottaja pääsee nauttimaan pienemmästä takaisinmaksettavasta kuukausierästä.
Kun yhdistät lainat Hae.fi:n kautta, saat vertailtua eri yhdistelylainat nopeasti. Täytä lainahakemus ja yhdistä lainat, ja voit säästää isoja summia jo seuraavan kuukauden lainalyhennyksessä. Ja muista: hakemuksen täyttö ei sido sinua mihinkään. Voit siis hakea lainaa vain tarkistaaksesi, kuinka paljon voisit säästää yhdistelylainan avulla.
Mitä minun tulisi ottaa huomioon ennen lainojen yhdistämistä?
Lainojen yhdistäminen on käytännössä samanlainen prosessi kuin esimerkiksi kulutusluoton ottaminen. Lainojen yhdistämisen kohdalla tulisi pitää mielessä aina samat perusasiat kuin minkä tahansa muunkin lainan hakemisessa: lainaa tulee ottaa vain tarpeeseen ja ainoastaan niin paljon, että voit maksaa vanhat lainat pois yhden lainan avulla.
Älä lankea kiusaukseen ottaa lisää lainaa lainojen yhdistämisen yhteydessä. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että maksat vain yhtä lainaa, eli voit yhdistää vanhat lainat yhdeksi lainaksi. Tarkoitus ei siis ole ottaa uutta lainaa vanhojen lainojen lisäksi – siinäkään tapauksessa, vaikka isoon yhdistelylainaan voit hakea teoriassa tonnin lisääkin.
Yhdistä vanhat lainat siis tarkasti täsmämitoitetulla lainalla. Vain tämä ratkaisu voi tuoda sinulle helpotusta rahatilanteeseesi.
Lainojen yhdistäminen on helppoa, mutta ei ratkaisu ylivelkaantumiseen
Aina elämässä kaikki ei mene suunnitellusti, ja lainojen yhdistämistä harkitessasi sinulle siis todennäköisesti on jo kertynyt useampi laina. Yhdistä lainat vain yhden lainan alle ja muista sen jälkeen jatkossa välttää velkaantumista parhaasi mukaan.
Kun yhdistät lainat, kannattaa pitää mielessä seuraavat seikat:
- Lainojen yhdistäminen on keino säästää lainojen kuluissa, joten hyväksy vain sellainen lainatarjous, jonka kohdalla tämä todella toteutuu. Hae.fi:n kautta tarjouksia hakiessasi kaikki tarjoukset tulevat olemaan tätä tarkoitusta palvelevia ja sinua auttavia.
- Vertaile aina lainojen kuluttajansuojalain mukaisia kaikki kulut huomioivia todellisia vuosikorkoja, sillä et halua yhdistelylainankaan kohdalla valita itsellesi ylihintaista vaihtoehtoa. Todellinen vuosikorko on siis paras väline lainojen vertailuun.
- Lainojen yhdistämisen jälkeen maksat vain yhtä, halvempaa lainaa. Kuukausilyhennysten pienentyessä sinun kannattaa laittaa aina edes pieni osa tästä summasta säästöön ja alkaa tällä tavoin varata puskuria tulevia äkillisiä rahantarpeita varten.
Lainojen yhdistely tuo lisää käyttövaraa omaan talouteen
Kun vanhat lainat maksetaan pois ja jäljelle jää vain yksi laina, on oman talouden hallinta helpompaa. Vaikka laina-aika pidentyisi, tulee kuukausittain maksettava lyhennyserä pienenemään. Näin rahaa pitäisi jäädä aina hieman yli entiseen tilanteeseen verrattuna.
Lainojen yhdistely mahdollistaa, että maksettavana on vain yksi laina. Tämän seurauksena lainojen yhdistämisestä seuraa mahdollisuuksia kohentaa omaa rahatilannetta huomattavasti muutamalla eri keinolla.
Kun yhdistää lainat, voi lainan kokonaiskustannus toki myös jopa kasvaa – ainakin siinä tapauksessa, että laina-aika otetaan mahdollisimman pitkäksi. Voit hakea lainaa, jonka takaisinmaksuaika on 1 – 15 vuotta, ja mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkoa joutuu vuosien saatossa maksamaan.
Monille hakijoille tärkein lainojen yhdistämisestä saatava hyöty on kuitenkin pienempi kuukausilyhennys. Jos esimerkiksi vanhojen lainojen maksamiseen meni kuukaudessa aikaisemmin 500 euroa, voit maksaa uudesta lainasta kenties vain 300 euroa kuukaudessa. Näin käteen pitäisi jäädä 200 euroa enemmän.
Me suosittelemme aina, että yhdistelylainan ottaja aloittaisi samaan aikaan myös säästämisen tai sijoittamisen. Kun yhdistät lainat ja aloitat säännöllisen kuukausisäästämisen (vaikka pienelläkin summalla), tulee lainojen yhdistämisestä vielä kannattavampaa. Puskurirahaston avulla voit nimittäin välttää tehokkaasti riskit uusien lainojen ottamiselle.
Yhdistä lainat siis mahdollimman pian. Voit hakea uutta lainaa ja yhdistää lainat jopa saman päivän aikana, mutta muista silti tehdä lainojen vertailu huolellisesti.
Lainojen yhdistäminen – Usein kysytyt kysymykset
Lainojen yhdistäminen onnistuu aina 60 000 euroon saakka. Näin suuret lainat ovat kuitenkin harvinaisia, ja helpompaa on saada yhdistelylainaa esimerkiksi 20 000 euroon saakka. Pienimmillään yhdistelylaina voi olla tonninkin luokkaa – tällä summalla voit esimerkiksi jo yhdistää useat pienet pikavipit ja maksaa vain yhtä lainaa.
Lainoja voi yhdistää aivan niin monta kuin haluaa. Lainojen yhdistäminen kannattaa kuitenkin käytännössä vasta silloin, kun lainoja on vähintään kolme kappaletta.
Voit hakea lainojen yhdistämiseen tarkoitettua lainaa laina-ajalle, joka voi olla 1 – 15 vuotta. Laina-aika kannattaa määritellä tarkasti, pitkä laina-aika voi tulla kalliiksi, mutta toisaalta liian lyhyt laina-aika voi vetää kukkaron nyörit liian tiukalle.
Yhdistelylainan ottaminen tuo mukanaan useita eri etuja, mutta suurin lainojen yhdistämisestä aiheutuva hyöty on eittämättä edullisemman lainan mukanaan tuoma rahan säästö.
Lainojen yhdistämisen yhteenveto
Suosittelemme aina pyrkimään siihen, että sinulla olisi vain yksi lyhennettävä vakuudeton laina kerrallaan, vaikka se olisikin hieman suurempi kokonaissummaltaan, sillä se on aina todennäköisesti kuluiltaan ja koroiltaan suhteessa halvempi kuin useampi pienempi laina.
Tämä kannattaa pitää mielessä jo ensimmäistä lainaa hakiessa, mutta aina se ei kuitenkaan välttämättä ole mahdollista. Syynä voivat olla esimerkiksi epähuomiossa rästiin jääneet luottokorttimaksut tai pakkoraossa otetut kaksi erillistä ja ylihintaista pikalainaa – mutta syyt eivät kuitenkaan kuulu meille.
Joka tapauksessa lainojen yhdistäminen kannattaa lähes aina. Yhdistä lainat Hae.fi:n kautta, ja saat vertailtua yhdistelylainat nopeasti ja turvallisesti. Voit lukea lisää lainojen yhdistämisestä Takuusäätiön artikkelista.